2010年7月，泰康人寿与北京大学中国保险与社会保障研究中心北京大学经济学院联合启动了中国家庭寿险需求调查，并委托专业调研机构零点研究咨询集团负责项目运作。整个项目历时近一年，通过国际通行的面对面问卷调查方式，最大程度上保证了调查结果的真实、准确和全面，最终获得有效样本量6302户家庭，覆盖了我国大陆31个省、自治区和直辖市。

本次调查的最大特征是：充分考虑到家庭在中国社会中的独特地位，在国内首次以家庭为单位，准确调查寿险需求情况。2011年7月，在泰康人寿成立15周年之际，中国家庭寿险需求调查结果正式向社会免费发布。调查发现：家庭保障范围较广，但保障水平整体低下，而且缺少深度保障；县城家庭沦为社保夹心层，参保率低于农村近20个百分点，而且县城商业保险参保率和参保额也呈现双低局面。

       家庭保障范围较广，但保障水平整体低下，而且缺少深度保障

调查显示：在城市和县域，社会保险的普及率则分别达到了88.9%与87.5%，而且在家庭内部社会保险的覆盖率也分别达到了74%和77%，基本上可以界定为广覆盖，实现了基本保障。但进一步分析会发现，只有5.6%的中国家庭社会保险属于高保障，即享受的社会保险种类比较齐全。

从更具深度保障意义的商业保险来看，它在中国家庭中的覆盖水平明显较低。城市和县域分别只有47.5%与32.9%的家庭目前购买了商业人身保险，而且平均每个家庭的商业人身保险覆盖率仅为31%和15%。

因此，将社会保险和商业保险结合起来看，我国家庭的保障水平基本上处于“保障范围相对较广，但仅有基本保障而缺少深度保障”的阶段上。

       比城不足，比村不如：县城社保参保率低于农村近20个百分点

在本次调查中，我们考察了城市、县城和农村家庭的社保参保率和参保额，并发现：县城家庭已经沦为社保的“夹心层”，上不比城市，下不如农村。县城家庭的社保参保率最低（64%），而得益于近来年新农合和新农保的广泛普及，农村参保率超过了八成，是城乡村三级中最高的。我们认为，由于经济和收入水平的限制，县城在保险的规范程度和保障力度上比不了城市，同时也没有类似于农村保障的政策支持力度，因此便成了尴尬的夹心层。即使对于具有单位福利性质的补充社会保险，县城家庭的参保率（8.3%）也比城市低了近10个百分点。

进一步分析发现：在常规的“五险”中，与城市家庭相比，县城家庭拥有城镇职工基本养老和医疗保险的比例（24.5%，21.4%）都明显低于城市（45.3%，39.6%）；其次在失业、工伤和生育保险方面，县城家庭也都有一定程度的差距。但在城镇居民基本医疗保险上，县城反而高于城市（34.9%，24.2%）。我们认为，县城企事业单位社保工作的不规范及无业人群比例相对较高，可能把更多的县城家庭推向居民医疗保险，而居民医疗保险的保障力度是低于职工医疗保险的。

       县城家庭商业保险率与参保额双低，与农村处于同等水平

调查显示：在商业保险上，城市仍是主力的消费市场，城市家庭的商业保险参保率（31%）和平均参保额（2379元）都是最高的，而经济比农村更为成熟的县城则基本与农村处于同一档次上，甚至在参保率和参保额上（13%，796元）还都略低于农村（16%，986元）。

我们对此做了进一步分析，并发现，县城家庭主要是在养老环节，如寿险和养老险的参保率上低于农村。尤其是在寿险方面，县城的参保率仅有23.4%，比农村低了8.4个百分点。但这可能是由于农村本身缺少养老社会保险，因而转向商业寿险的原因所致。

县城在商业保险参保率和参保额上略低于农村，我们认为可能是受以下几个因素影响：

一是农村社会保险种类和赔付力度相对来说更有限，因而可能会比县城地区更需要商业保险；二是目前商业保险公司的主要销售渠道是通过推销员，而在农村地区的人情关系结构更适合推销员的市场发挥，因此不排除很多农村家庭盲目购买保险的可能性。

技术说明：本次调查采用多阶段随机抽样方式，于2010年10-11月在北京、上海、广州、福州、天津、长沙、长春、太原、武汉、西安、重庆、海口、西宁、拉萨、贵阳、银川、青岛、宁波、大连、南通、保定、洛阳、齐齐哈尔、芜湖、九江、绵阳、玉溪、桂林、包头、克拉玛依、武威31个城市，以及福州连江县、天津静海县、青岛胶州市、宁波余姚市、南通海门市、长沙浏阳市、长春德惠市、太原古交市、洛阳汝阳县、齐齐哈尔讷河市、西安蓝田县、重庆綦江县、西宁煌源县、玉溪江川县、桂林临桂县等15个县城及周边农村地区进行，总计样本量为6302户家庭。调查结果根据家庭规模进行了加权处理，本次调查在95%置信区间的抽样误差为±0.74%。